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民间融资是什么?它合法合规么?
时间:2016-06-27 19:54   来源:冠冠贷   编辑:冠冠小编
    民间融资是一种非正式的融资方式,是一种短期贷款,主要通过民间自有资金,朋友之间个人资金,市场一些贷款公司融资的一种方式。除了朋友之间主要是信用因素外,民间企业一般有公司的营业执照,但是名义还是主要以个人的名义借款给有需要的人。这种贷款模式一半因为非正式,受监督因素较少,经常有些高收利息现象,别人也冠以“高利贷”之名。
小编对目前的民间融资现行情况作了大概了解,与各位分享一下:
    1、冠名以押手续的高利贷,比如主要做北京当地人的这种业务,只要用户将身份证、户口本押着,去用户家里核查一下的确有这么个人,家境也算不错,就借个十万二十万的,,一般最高额不会超过五十万。这种利息一般在月息20分以上。并且如果用款人还不上会将利息计入本金里面计算复利的可能性比较大。
    2、以北京这边有小产权房产的房产做的贷款,这种费用也是比较高的,一般金额不会超过100万。这种一般采用改底单的模式控制借款人的风险。这种利息一般在月息6分到十分。如果用款人还不上一般也会将利息计入本金里面计算复利。
    3、民间抵押房贷模式,利用北京当地房产作为抵押,给着急周转的用户,一般不会超过半年。这是比较常见的房屋抵押短期贷款 模式。这种利息一般在月息2分左右。目前随着市场资金的涌入,今年2-2.5分也些企业在做。这种一般会转单或者处置房产,就目前市场来看,转单者居多。
    4、利用一些大型机构比如银行子公司资金,信托计划资金等合作的定向资金做这种业务的也多了起来。这种贷款考察模式类似银行的风控模式,放款周期一般两三天,点位当然也会更低一些。这种一般也会转单或者处置房产,就目前市场来看,转单者居多。
    分析这四种贷款方式合法性怎么样呢?
    就《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》明确指出“民间借款的利率可以适当高于银行的利率,各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本数)。超出此限度的,超出部分的利息不予保护。”
    “出借人不得将利息计入本金谋取高利。审理中发现债权人将利息计入本会计算复利的,其利率超出第六条规定的限度时,超出部分的利息不予保护”。
    “借款合同应按照自愿、互利、公平、合法的原则,保护债权人和债务人的合法权益,限制高利率。”
    所以目前实际操作过程中本着自愿、互利的、公平、合法的原则会保护债权人和债务人双方的合法权益,年息36%是最大的利息范围。
    那么对于以上情况咱们分析一下:
    对于前两种纯粹是高利息贷款也就是大家眼中的“高利贷”,法律只保护合法的那一部分,不合法的部分根据《民法通则》相关内容民事和解处理。
    对于后两种情况越来越规范,大家一致从第三方机构公证处办理相关的借款手续,从建委办理抵押手续,通过这两点来保护自己的合法权益,随着房地产市场的热度渐渐退去,大家也越来越多通过改换渠道的方式解决后期不能归本的问题。
  最新央行基准利率 (2015/10/24)
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