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房屋抵押银行贷款风险有哪些?如何规避!
时间:2016-09-05 18:29   来源:冠冠贷   编辑:冠冠小编
      在日常的生活,创业,或有资金周转需求的时候,我们能够想到的融资渠道首先可能 是向亲戚,朋友,父母亲借款,但如果借款不能解决问题的时候,我们能够想到最好 的办法就是向银行申请贷款了,在向银行申请贷款的时候,贷款的方式无非就是这几 种:信用贷款,抵押贷款,质押贷款等。信用贷款对借款人审核比较严格,因此一般 用房屋作抵押贷款的比较多,因为这种方式贷款额度大,贷款时间长,相比较汽车抵 押贷款更受银行欢迎。
     那么在房屋抵押银行贷款的过程中,借款人有哪些方面的风险,应该如何规避,银行 又有哪些方面的风险呢。小编今天做一个详述的说明:
    
     一、借款人在房屋抵押银行贷款的风险
     (1)设置来电提醒,按时还款,不要出现还款逾期的情况,以免房屋被收走。
     (2)如果有不良纠纷出现,应该尽快私下解决,以免影响形成不良私法后果,以免房 屋被保全;
房屋抵押贷款中借款人面临的风险

    
     二、银行在房屋抵押贷款中的风险
    

     (1)借款人违约风险
     在借款人违约风险中,有两种情况,一种是被迫违约(被迫违约是指借款人的被动行 为,这种情况主要是借款人有还款的意愿但由于支付能力不足,无法还款,俗话说, 就是想还钱而还不起)。另一种是理性违约(理性违约是指借款人主动违约,借款人 通过比较其住房中持有的权益与抵押贷款债务的大小,作出违约与否的决定。当房地 产市场价格上升时,借款人可以转让房屋还清贷款,收回成本并能挣取一定的利润;当 房地产市场价格下降时,借款人为了转嫁损失,即使他有偿还能力,他也主动违约拒绝还款)。
房屋抵押贷款中银行面临的风险

    
    (2)流动性风险
     流动性风险一般是指资金短存长贷难于变现的风险,流动性是银行保证资产质量的一 条重要原则。当前流动性风险体现在两个方面,一是目前我国的住房贷款主要来源于 公积金和储蓄存款,银行吸纳的储蓄存款属于短期存款,一般只有3-5年,而住房抵押 贷款却属于长期贷款。这种短存长贷的行为使银行的流动性非常低,继而带来流动性 风险
    
     (3)利率风险
     这里所说的利率风险即指利率上下的浮动给银行资产价值带来的风险,它是由其业务 短存长贷的资本结构所决定的,无论利率是涨还是跌,都会为银行带来损失,假如利 率上涨,住房抵押贷款的利率也随着上调,就可能增加借款人的偿贷压力,借款额度 越高,借款期限越长,其影响程度也就越大,从而增加了违约风险。
     假如利率下降,借款人可能会从当前的金融市场融资或者以低利率重新借款来提前偿 还贷款,提前贷款的发生使得住房贷款的现金流量发生不确定性,给银行的集约化资 产负债带来一定的困难。
    
     (4)经济周期风险
     经济周期风险一般是指在国民经济整体水平循环的波动过程中,将产生的风险,相对 于其他的产业,房地产业对于经济周期具有更高的敏感性。
     当经济扩张时,居民收入水平提高,自然市场对房产的需求量增大,房屋容易变现, 那么这个时候,银行与个人对房地产未来充满信心,银行自然就加大放款的力度。
     而经济萧条时,失业率上升,居民的收入也大幅减少,大量贷款无力偿还,即使提高 已将房屋抵押给银行,也因为房地产业的疲软无法变现。
     这个时候,抵押风险转变为银行的不良债权和损失,银行将出现很多的吊账,坏帐, 这无疑增加了银行破产的可能性;
     综合以上,可以看出。对于在房屋抵押银行贷款过程中,借款人只要注意按期偿还贷 款,注意平时的经济纠纷等情况,基本上抵押房屋不会出现大的问题,但对于银行来 说,有很多原因是客观原因,银行无法规避。因此说,银行在这方面的风险还是比较 大的。
    
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