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个人企业贷款违约:银行不良资产的处置方法大集合
时间:2016-07-26 09:02   来源:冠冠贷   编辑:冠冠小编
     随着这两年经济条件的下滑,银行的不良资产也日益增多,并且这两年称得上是业务“断崖式”下滑。特别是新华社7月7日的新闻“利润增幅下滑,信贷风险暴露,不良贷款上升,在我国经济下行压力加大的背景下,以往躺着赚钱的银行业迎来了困难时期。”
贷款债务

     据银监会国有重点金融机构监事会主席于学军说:“近年来银行业不良贷款由江浙沪东部沿海地区向中西部蔓延。到今年5月末,全国银行业金融机构不良贷款余额已经超过两万亿元,不良率达到2.15%。比年初新增2800多亿元,提高0.16个百分点。”
    交通银行董事长牛锡明表示,目前银行业的不良贷款并没有到底,风险没有完全释放,现在是风险管理的关键时期,谁更线管理的好,质量稳定,谁就是赢家。
     那么对于不良资产有哪些处置方法,可以让银行降低包袱呢?
     商业银行不良资产的处置方法一般有催收、重组、核销、批量转让、委托处置、资产证券化等。
    
    1、 常规催收:商业银行利用各种非诉讼的催收手段,促使借款人、担保人等偿还债务的清收方式。一般包括电话催收、信函催收、上门催收、媒体公告催收、催收外包等。这种情况一般在客户逾期时间较短,债权债务关系明晰,借款人具有较强的还债意愿的或者偿债能力下进行的。常规催收的好处是涉及的环节较少,催收成本较低。这种回收资金的情况一般较高。
    2、 依法收贷:银行向法院提交诉讼、仲裁、申请支付等,确立债权的合法性,依据判决书、裁定书、支付令、执行书等方式回收债权。依法裁决后,银行通常会采取“以物抵债”,然后通过租赁、拍卖、变卖等方式变现或者自用。这种情况比较适合于逾期时间较长,借款人偿债意愿较低,偿债能力较弱,采用常规清收无效的贷款资产。依法收贷是利用法律手段的强制性,能够有效执行,公正裁定债权债务纠纷。抵债资产一般为易保值、易变现的抵押物,抵债资产需再次变现,若自用,需要报批。依法收贷的好处是能有效保全资产,保护债权人的利益。缺点是涉及环节较多,司法处理时间较长,处置效率低,成本较高。
银行不良贷款

    3、 重组:银行基于自愿或由法院监督下,与借款人或担保人重新确定贷款条款的程序,包括重新设定借款主体、金额、利率、期限、担保方式等。重组一般适用于现金清收难以实现,或处置成本高、回收率低时,可以采用债务重组,但是前提是:重组后的借款人/担保人经营前景较好,有能力持续经营,还款意愿较强,并且重组后能有效降低风险。重组过程通常会增加担保或者抵质押品,或将贷款划转给还款能力更强的公司或者个人承担,重组贷款若仍然逾期,或者借款人仍然无力归还贷款,应至少归为可疑类,若通过观察期及经过审核后的重组贷款可列为关注类贷款。重组的好处是最大可能的保全企业资产,减少损失,降低处置成本,避免诉讼和其他机会成本,可操作性强,维护客户关系。不过对于重组前提条件审核严格,否则只是风险延期暴露。通常回收率较高。
    4、 核销:商业银行对无法回收的,认定为损失的贷款进行减值准备核销,未来若再次收回则进行减值准备冲减。核销一般针对已经进行所有必要法律或者其他程序后仍然无法回收的贷款。核销实质上银行内部账务处理过程,核销后不再进行会计确认和计量,但债权关系仍然存在,需要建立贷款和小档案,即账销案存。核销的好处是有效降低了不良贷款水平,缺点是消减了当期利润,同时还要防范“虚假核销”的道德风险和操作风险。
    5、 批量转让:商业银行通常将一定规模的不良资产进行组包,定向转让给资产管理公司,形式有招标、竞价、拍卖、协议转让等。资产管理公司后续对收购的不良资产进行处置或重组,获得现金收益或有经营价值的资产。批量转让一般适用于金额或者数量较大的不良资产,转让范围包括不良类贷款,已经核销的账销案存资产,抵债资产等等,但是不得转让个人贷款,涉及国家安全和敏感信息的资产等。一般10户以上为一包/批单位,通常采用协议转让、招标、拍卖等形式。批量转让的好处是节约处置成本,加快不良资产处置进度,避免了银行内部处置的道德风险,关联交易等。同时转让时要防范与债务人传统,转移资产,逃避债务等风险。一般处置的快慢,以转让价格回收的,取决于折扣率高低。
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    6、 委托处置:银行采用协议或者招标方式将不良资产委托给资产管理公司进行处置回收,资产管理公司对不良资产进行经营管理、处置、清算或者重组,根据回收情况收取委托代理费用,并提供相关咨询服务。委托处置一般适用于不良资产规模较大的不良资产,比如2000万以上。委托处置可以采用单项或者打包的形式委托,好处是填补了部分银行不良资产处置机制或者人力的空缺,可以利用AMC不良资产专业处置经验,提升处置效率。当然,银行要付出一定的委托代理费用。
    7、 资产证券化:发起人将其不良贷款转让给特殊目的的载体(SPV),由该spv以不良贷款资产池为抵押,以资产池未来产生的现金流为偿付来源而发行资产支持证券的过程。
    8、 债转股:银行与企业间的债权债务关系,转变为控股与被控股的关系,债权转为股权后,还本付息就转变为按股分红。目前实现方式主要是银行向资产管理公司剥离不良贷款,由资产管理公司代为实施债转股及后续管理。
    9、 不良收益权转让:基于不良资产对于未来现金流和回收状态的测算情况,将由此产生的未来收益权通过流转的方式实现部分不良资产的提前变现,在降低不良率的同时,为不良资产的处置提供空间。
    10、 其他的转让渠道:目前不良资产的转让渠道还包括金融资产交易所、互联网平台、投资基金等,而且未来保险、证券、小贷公司等机构将有望进入流转市场。这么多种类的不良资产处置方式供银行选择,对于市场来说可以选择合适自己的资产,比如法院拍卖除了机构参与,很多个人和民间资金也可以参与,特别是外地户籍人员,法拍住宅和车辆都没有户籍限制。任何一种危机都是改良的机会,希望中国的银行业挺过这次危机,更加健康。
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