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网络短期个人贷款利率是多少,宜人贷年息39.5%非常态
时间:2016-08-20 07:21   来源:冠冠贷   编辑:冠冠小编
      昨天看到水皮一段视频《利率39.5%,宜人贷和高利贷相差有多远》,小冠对于民间信贷业务一直深感其乱,一直未有涉足,这个数字还是把我给惊到了。宜人贷是宜信旗下的P2P贷款平台,属于中国标杆级的P2P平台公司,并且在美国上市。“老大”的利率都这个样子,后面“小弟”平台利息更是不得而知。实际上这么高的利率小冠也是感到很吃惊的,宜人贷年息39.5%非常态。
网络短期贷款利率

     宜人贷将借款人分成A、B、C、D四个等级,不同的信用评级给借款人的利率是不一样的。其中,信用等级最低的D级的借贷人,对应的贷款年利率为39.5%,这个数字让人非常吃惊。然而更让人吃惊的是,在所有的贷款中间,适用39.5%利率的贷款占83.1%,这也就意味着,目前宜人贷平台超过八成的贷款放贷利率为39.5%!这个比例是严重失衡的。
     如此高的利率背后,也显然存在在巨大的风险。
     首先,资本市场有个“真理”,那就是“风险与收益成正比”,收益越高,本身就意味着风险越高。
     更为关键的是,这部分的高利率实际上在法律上是没有保证的。
     事实上从去年8月6号起,借款利率就已经有了明确的“红线”,最高人民法院给借贷利率划分了“两线三区”:
    a、借贷利率未超过24%的,属于“司法保护区”,是受法律严格保护的;
    b、借贷利率介于24%与36%之间的,属于“自然债务区”,由借贷双方自由约定,法律只保护已发生的部分;
    c、借贷利率高于36%的,则属于“无效区”,超过部分的利息约定无效,借款人有权要求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息。
网络短期贷款高利率不受保护

     由此可以看出,中国政府确定的安全借贷年利率就是24%,越过36%的部分其实是不受法律任何保护的。换句话来讲,这些借贷人如果刻意不支付这部分利息,你拿他是没有办法的。甚至反过来,他还可以要求贷款平台返还他已经支付的超过36%以上部分的利息,这个风险是巨大的。
     不过看宜人贷的交易费比例,他们还是走了法律的擦边球的。A级:5.6%,B级:18.5%,C级:26.4%,D级:28.2%,这样对比下不同利息和交易费比较一下。
网络短期个人贷款利率是多少,宜人贷年息39.5%非常态

     对比下宜人贷主要的产品是D级,资金成本大体在11.3%,交易费却高达28.2%,总成本也39.5%,非常超出常规水平。这么高的交易费无非增加了后期催款的环节。不过对于信用贷款来说,跟 个人住房抵押贷款不同,出现客户违约,没有可执行的担保物,风控方式还是比较被动的。另外一方面P2P主要是 短期贷款业务。适合企业或者个人短期应用,宜人贷面对的都是小微企业或者是个人,相对是弱势群体,如果计划的资金归还不上,未来潜伏大量坏账的风险。这种高利率跟今年P2P跑路,银行系平台没发挥平台左右等平台资金稀少有一定关系,但这绝对不是市场的常态。
    
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