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2016年美国短期小额贷款成为中低收入家庭刚性需要
时间:2016-09-14 19:00   来源:未知   编辑:admin
      中国的短期小额贷款正如火如荼开展业务的同时,因为校园贷频频出事,引发代价对于小额贷款特别是P2P短期信用贷款的争议。有些国人天然具有崇尚美国等国家的基因,那么看看美国的小额贷款市场现在怎么个情况了。
     最近谷歌流传这么一个宣告:从2016年7月13日开始,将拒绝“发薪日贷款产品” 出现在谷歌的搜索引擎。
中国的短期小额贷款

     发薪日贷款是短期小额贷款的一个俗称,借款人只需要证明自己有工作,出示工资单,有一个工资账户,他的工作单位会按时打入薪水,其他的比如借款人个人经济状况背景,抵质押物等都不需要。当然他的利率也非常高。贷款机构会要求借款人写一个支票,生效期是例如两周或者一个月后的那个还款日,也就是说未来的薪水就是他的抵押物。到了发薪日如果借款人不还钱,贷款机构就直接从借款人的薪水账户兑现那张支票。
     发薪日贷款在美国的二十九个州是合法的,有就个州是严格限制下的合法,其余十四个州以及哥伦比亚特区是非法的。合法的州也有利率的限制,一般规定36%-40%的标准。谷歌划出的线是年利率超过36%的贷款。现在年利率甚至有百分之三百到百分之四百五的。谷歌给了个道德理由。
     这种发薪日贷款,说起来有点像中国的高利贷,甚至有过之无不及,因为他涉及的普通百姓更多。
     例如有一个叫戈登•马丁内斯的中学老师,谈到自己的经历。他失去了工作,有一大家人要养活:妻子和三个继女。在找到下一份工作之前,他急需额外的五百美元救急。他找出家里最贵重的物品,一个大号,去了一家当铺,抵押贷款,借出五百美元。他后来说,这是他第一次接触掠夺性的金融产品,说起当时的感觉就是:“觉得借到钱很容易。”可是,在他试图还款的时候,发现本金加上手续费和利息,远远超过了他的还款能力。
     结果,戈登 马丁内斯只能继续找所谓发薪日贷款,就是高利贷的短期贷款,以新借贷来归还旧债,几番借贷下来,他的五百美元借贷迅速暴涨为四千美元。他说:“这是我人生的最低点。这就是今天的我,曾经试过要负责任,做正确的事情,可是我永远无法翻过这个山坡。”他最终失去一切,连家庭都没有保住。
美国的短期小额贷款

     现在越来越多的美国人会落入这个怪圈里,有不少财务专家和消费者权益保障组织爱担心高利率债务循环会毁了更多人。
     根据美国权威数据,美国现在有一千二百万名这样的短期借款人,占美国人口的4%。这似乎是一种刚需。巴拉达伦教授研究:短期信贷,这是美国另一半的银行,对很多人事一个陷阱,但是,也有很多人必须依赖他来度过财务危机。这样的例子不胜枚举。它毕竟在一般银行对你转过脸去,你陷入绝境的时候,给了一条出路。依靠这条路走出来的人,也很多。
     对于非贫困人口的中低收入者,有很多种原因陷入短期财务困境。同时正规大银行从八十年代开始越来越不爱做利薄而繁琐的小额贷款也有很大的关系。者脱离了美国银行系统建立的目标是公共服务,都成了一种盈利机构。他们更乐于向富裕客户和高利润贷款,而逐渐抛弃了低利润和低收入的客户。其中还有一个原因是现代生活当中,人们更加重视生活品质,过度消费现象更加明显。这与我们常听说的月光族类似。
     政府为何不救济他们了,美国的福利救济制度那么好?
     根据调查,这些短期借款人大多数不是贫困人口,而是在贫困线上的中低收入家庭。
     美国2016年的贫困线,是两口之家为年收入16020美元,三口之家20160美元,四口之家是24300美元。这个标准如果提高一点,就会划入一大批人,社会福利支出的负担也会大幅度增加。社会就有承担更多负担的问题。美国政府也不是
     外界传说的福利天堂。
     从这个意义上讲我国的小额贷款还是比较严谨和人性化的。目前常见的小额短期贷款利率一般在年息24%左右,即使作为美国第一金融股的宜人贷,在其公布了其年化利率在接近40%以后,大家对他的负面评价纷至沓来,也使得其股价迎来大跌。另外从去年开始我国政府就加强了对于小微企业和个人信用贷款的力度,大众获得贷款的渠道比较广泛。最近网贷新规的发布,对于小额贷款更是合规性限制。这一切措施对于借款人都是很好的保护。
    
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